Программа долгосрочных сбережений (ПДС) – добровольно-накопительная программа для граждан с финансированием со стороны государства. Участник программы может осуществлять добровольные взносы, а оператор в лице негосударственного пенсионного фонда инвестирует средства, обеспечивая доходность вложений.
О сберегательном продукте, который доступен жителям республики с прошлого года, рассказал управляющий Отделением Банка России в Республике Дагестан Мурад Саниевич Идрисов.
— Мурад Саниевич – программа долгосрочных сбережений, что это за инструмент и как им пользоваться?
Программа долгосрочных сбережений – это сберегательный продукт. Она позволит гражданам в простой и удобной форме копить, чтобы получать дополнительный доход в будущем, или создать «подушку безопасности» на случай особых жизненных ситуаций.
Чтобы вступить в программу, нужно заключить договор с негосударственным пенсионным фондом (НПФ). При желании можно открыть несколько счетов, причем не только для себя, но и в пользу родственника или любого другого человека.
Жители республики смогут копить за счет собственных добровольных взносов, а также перевести в программу свои ранее сформированные пенсионные накопления. Оператор в лице НПФ будет инвестировать эти средства в интересах своего клиента на принципах доходности и безубыточности. 35 негосударственных пенсионных фондов уже присоединились к программе долгосрочных сбережений. Главная особенность программы в том, что ее участники получат от государства прибавку к своим накоплениям.
— Что это за прибавка?
Софинансирование от государства составляет до 36 тыс. рублей в год в течение десяти лет после вступления гражданина в программу с момента первого взноса. Сколько бы договоров ПДС вы не открыли максимальная доплата одному человеку составит 36 тысяч рублей.
На начало августа этого года НПФ уже заключили более 6 млн договоров. Участники программы по всей стране внесли в негосударственные пенсионные фонды более 320 млрд рублей.
НПФ будут инвестировать эти деньги, чтобы уберечь их от инфляции и преумножить. По закону НПФ обязаны обеспечить безубыточность инвестиций, однако каких-либо гарантий доходности в каждом году не предусматривается. Фондам предоставлены достаточно широкие возможности по инвестированию в финансовые инструменты, которые обладают наилучшим соотношением между доходностью и риском, суммарно на средне- и долгосрочном периоде позволят получить хорошую доходность для своих клиентов.
Законодательством предусмотрено, что в случае выявления сделок, совершенных не в интересах клиентов, НПФ обязаны обеспечить возмещение ущерба. Такие требования позволяют защитить участников ПДС и обеспечить сохранность их средств.
Надо сказать – участие в программе добровольное.
— На что еще могут рассчитывать участники программы долгосрочных сбережений?
Вдобавок к софинансированию из бюджета участникам предоставлено право на налоговый вычет. Можно вернуть часть уплаченного за год подоходного налога – до 52 тыс. рублей ежегодно при уплате до 400 тыс. рублей взносов. Размер возврата считается как 13% от суммы взносов в ПДС за год.
Отмечу, что вычет можно получить как на взносы, так и на доход.
Вычет на взносы позволит вам вернуть уже уплаченный НДФЛ с заработка, который вы вложили в ПДС. Но если у вас нет официального дохода, с которого взимаются налоги, то и возвращать будет нечего.
Вычет на доход позволяет не отчислять НДФЛ с выплат, которые вы получите от негосударственных пенсионных фондов. Для этого вычета иметь зарплату или другой официальный доход необязательно.
— Когда начнут поступать ежемесячные выплаты от НПФ и можно ли забрать все сбережения разом?
Ежемесячные выплаты от НПФ начнут поступать пенсионеру через 15 лет с момента открытия счета либо с 55 лет для женщин, с 60 – для мужчин.
Забрать все сбережения вместе с инвестиционным доходом можно будет и раньше – в трудной ситуации, если вдруг семья потеряет кормильца, либо деньги потребуются на лечение тяжелой болезни.
— Может ли гражданин поменять негосударственный фонд если он не приносит дохода?
Да, можно перевести свои сбережения в другой фонд. Но деньги перейдут из старого фонда в новый только через пять лет после того, как вы подадите заявление о смене НПФ.
При желании можно сразу заключить договоры ПДС с несколькими фондами и распределять взносы по разным счетам. Здесь есть бОльшая вероятность удачного инвестирования, хотя бы одного из нескольких.
— А если негосударственный пенсионный фонд обанкротится, что будет с взносами и доходом?
Взносы и инвестдоход граждан застрахованы на сумму 2,8 млн рублей, что в два раза больше, чем по банковским вкладам. Если фонд обанкротился пока граждане делали отчисления, то государственное Агентство по страхованию вкладов (АСВ) полностью вернет деньги, которые участники получили в рамках софинансирования, а также пенсионные накопления, переведенные в ПДС и инвестдоход по ним. Если банкротство случится, когда гражданин уже начал получать периодические выплаты, то они продолжат приходить, но от другого фонда.
Кроме того, в отношении негосударственных пенсионных фондов предусмотрен механизм санации с участием Банка России, что способствует минимизации негативных последствий для клиентов НПФ в случае ухудшения финансового положения фонда.
Добавлю, что сформированные средства граждан по программе наследуются в полном объеме за вычетом выплаченных средств. Исключением является только пожизненная периодическая выплата, назначенная участнику программы.
— Подытоживая, какова выгода для каждого участника программы долгосрочных сбережений?
В инвестиционном процессе, связанном с негосударственными пенсионными фондами, задействовано несколько сторон, которые имеют свои собственные интересы. Так, клиенты НПФ ожидают сохранность вложенных средств и получение дохода на свои инвестиции. Фонды ожидают прибыль от своей деятельности в виде вознаграждения и дивидендов. А государство, стимулируя граждан путем предоставления софинансирования и налоговых льгот, ожидает развитие экономики, в том числе через увеличение инвестиций, развития финансового рынка, вложения НПФ в долгосрочные проекты.
